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为什么要严控信贷资金进入房市

近日,关于信贷资金的问题成了网上讨论的热点话题。是因为信贷资金使商业银行陷入困境,更与人们密切关注的房市相结合。中国银监会再次向各大商业银行发出《关于进一步加强信贷管理的通知》,要求各银行业金融机构从授信尽职调查、贷款发放等环节把好关,确
1970-01-01  作者:admin 来源:互联网

近日,关于信贷资金的问题成了网上讨论的热点话题。是因为信贷资金使商业银行陷入困境,更与人们密切关注的房市相结合。中国银监会再次向各大商业银行发出《关于进一步加强信贷管理的通知》,要求各银行业金融机构从授信尽职调查、贷款发放等环节把好关,确保信贷资金进入实体经济,防止信贷资金违规流入资本市场、房地产等领域。众多网友也呼吁,应严格控制信贷资金通过各种方式流入房市。为什么要防止商行信贷资金进入资本市场和购买资产呢?特别是房产市场。

1.房产是资产,资产容易产生泡沫

商业社会以“住”为主流趋势,进行商业资产投资是工业需求发展到一定阶段的必然。购买资产房,房价上涨,否则市场难以发展,但信贷资金进入房产会助推泡沫。正如前文已经讲过,在商业社会,商业银行应该给购买资产者(如首次购房者)信贷支持,但绝不能给二次购房者和炒房者信贷支持。

商业银行给二次购房者贷款,购买者将会蜂拥而至,因为人们知道住房是资产,能够带来增值(只要房价在一定的范围内)。而房屋的供给(土地的供给)是有限的,这就使得房价上涨过快(其实房价一步步地慢涨是正常的),类似于炒房行为,最终会产生泡沫。首次住房贷款大部分是保证基本的供应居住,是刚性需求,应该支持。但大量的信贷资金进入房市后助推泡沫(房价被炒作),资产的泡沫一大,泡沫就会破灭。

2.房产不易变现,增加信贷风险

商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务,并以获取利润为目的的货币经营企业。我国目前存在的银行:3家政策性银行(国家开发银行、农业发展银行、进出口银行),5家国有商业银行(中、农、工、建、交)、12家股份制商业银行(中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙商及中国邮政储蓄银行),110家城市商业银行。

商业银行具有下列主要风险:(1)信用风险;(2)国家风险和转移风险;(3)市场风险;(4)利率风险;(5)流动性风险;(6)操作风险;(7)法律风险;(8)声誉风险。商业银行的地位与其承担风险的能力要一致(商业银行的资金大部分是老百姓的储蓄,资金安全是第一位的)。在工业社会,商业银行的信贷支持工业企业,主要是国有大型企业(资产大,利润率高,有国家做后盾),风险低,资金安全。在商业社会,商业银行的信贷进入楼市,不仅容易产生泡沫,而且风险大、资金不安全。房产也不能像证券市场的资产那样,出现风险变现快,特别是二套或多套住房。商业银行要控制信贷风险就要控制信贷资金进入房市。虽然商业银行进入房市的利润高,但风险过大,因此要严控商业银行的信贷资金进入房市,也是为了银行本身的利益。虽然其他的资金进入房市(购买资产)是未来发展的趋势(前篇博文已说明)。

3.大力培养投资银行分流资金进入资本市场,资金要找出处

商业银行对实体经济的腾飞、对工业社会的发展作出了重大贡献。但在商业社会,商业银行的信贷支持偏向资产(股市、楼市)购买,其风险极大,这与商业银行的定位有重大区别,应该严控其风险,防止信贷资金进入房市,既稳定房价,又防范金融风险。

伴随工业社会发展需要而产生的商业银行熟悉工业市场,主要吸收存款支持工业企业发展,主要是以获取存贷利差。金融危机爆发后,工业经济衰退,工业利润也薄了(大部分企业都在股市融资,成本低),靠吃利差的时代已经过去了,给工业企业信贷少了,商业银行的压力大了。而商业银行又不愿意给中小企业贷款(风险大,成本高,利润低),

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